Первым и наиболее важным этапом выдачи кредита, независимо от его формы и целевого назначения, является процедура оценки платежеспособности потенциального заемщика банка. Она проводится по схожим алгоритмам в любой кредитной организации страны. Исключение составляют кредитные программы, предусматривающие быструю выдачу без оценки, однако и в этом случае проводится быстрая проверка на соответствие доходов и финансового положения клиента требуемой сумме и сроку кредитования.

Для того, чтобы определить так называемую кредитную нагрузку на клиента, кредитор вправе затребовать как официальное подтверждение ежемесячного дохода, так и принять во внимание указанные заемщиком в анкете сведения, которые невозможно документально подтвердить. Такие анкетные данные кредитный специалист может сверить со статистикой по региону. Например, банки Анадыря, принимая во внимание среднюю заработную плату врача по региону в сумме 30 000 рублей, вряд ли примут на веру указанный заемщиком в заявлении доход на этой должности в 150 000 рублей. В этом случае предоставить справку все же потребуется.

Дополнительным фактором, влияющим на решение о кредитовании, является наличие в собственности у клиента ликвидного имущества (наилучший вариант – недвижимость). Кредитные организации, имеющие филиалы по всей стране, например, банки Абакана, выдают потребительские кредиты как под залог, так и при его отсутствии. Однако, предоставление сведений о наличии обеспечения будет для банков дополнительным подтверждением платежеспособности и повлияет на принятие решения и величину процентной ставки.

Кроме залога и официального подтверждения дохода, снизить риски отказа в кредите или существенного завышения процентной ставки может предоставление поручительств. При этом оценка кредитной нагрузки на поручителей оценивается аналогично, а их имущество может также учитываться в качестве гарантии возврата средств.

При осуществлении расчета ставки по кредиту, банки учитывают кредитную историю заемщика, которая указана в данных Национального Бюро. В качестве положительной рассматривается история с отсутствием просрочек по всем погашенным и действующим на момент оценки займам, или же с наличием 1-2 просрочек длительностью до 5 дней каждая. Если же длительность просрочек превышает этот порог, банк-кредитор может отказать в выдаче или предоставить средства под более высокий процент.